LAS PENSIONES: DIFERENTES TIPOS QUE EXISTEN Y CÓMO SE PUEDEN FINANCIAR


Comentarios del Ponente Javier González del Valle:
 
-         Los dos tipos de Planes de Pensiones que hay y sus características son las siguientes:
o      Públicas: Las abona el Estado y son de dos tipos:
§      Contributivas: De acuerdo al tiempo de vida laboral cotizado.
§      No Contributivas: Para personas que no han podido cotizar o han quedado desvalidas.
o      Privadas: Las abonan entidades privadas de acuerdo a las aportaciones realizadas.

-         En general se puede decir que ninguno de los dos tipos de Planes de Pensiones son satisfactorios y uno complementa al otro.
-         El desarrollo de los Planes de Pensiones es el siguiente:
o      Planes de Reparto: Las generaciones actuales soportan los pagos de los pensionistas y éstos a su vez hicieron lo mismo durante su vida laboral.
o      Planes de Capitalización: Cada persona aporta una cantidad previendo un Plan de futuro con límites de cobro Superior e Inferior según lo aportado.

-         Los gestores de los Planes de Pensiones invierten sus fondos para rentabilizarlos.
-         Las Pensiones principales que se cobran son: Jubilación, Invalidez Permanente, Viudedad y Orfandad.
-         Según la consultora Mercer los mejores Sistemas de Pensiones son los de los países: Holanda, Australia y Suiza.

-         En EE.UU y Canadá los Planes de Pensiones son del tipo denominado de “Solidaridad Pura”, es decir sólo para Estados de necesidad de las personas.
-         En América Central y del Sur la experiencia de Chile en 1981 eliminando el sistema público de reparto por uno privado, seguramente siguiendo a Fredman (Escuela de Chicago), obligatorio y de cuentas individuales de capitalización, ha hecho que la mayoría de países se estén adaptado a este sistema, salvo Brasil, cuyo sistema de capitalización es voluntario.

-         En el caso de Suecia, cuando la economía crezca, la pensión pública aumentará y cuando se contraiga, la pensión se reducirá. Así, en 2010 las pensiones se recortaron un 3% y en 2011 un 4,3%. (Estos porcentajes se aparecen referidos a España dos párrafos después).

-         En  Europa:
o      Norte: Finlandia, Noruega,… Son Sistemas Mixtos, Públicos y Privados. El trabajador escoge.
o      Este: Había de Reparto y se está cambiando a Privado.
o      Sur: De Reparto.
o      Central: Alemania, Bélgica, .. Son Sistemas Mixtos, Públicos y Privados.
o      El caso de Suecia: Datos de Octubre 2013: 
§      Edad mínima de jubilación a los 61 años.
§      Aportaciones a los Planes de Pensiones:
·      Sistema Público: 16 % del Sueldo.
·  Sistema Privado: 2,5 % del Sueldo a Mutuas Privadas a elección del trabajador.
§      Cuantía: Según años trabajados, el 75 % del sueldo último.
-          
    En España:
o     Tras la última reforma laboral, la cuantía de las Pensiones tendrán en cuenta además la expectativa media de vida y el indicador de crecimiento del P.I.B. y no el I.P.C, que en 2010 fue del 3%, en el 2011 del 4,3 %.
o      Desde hace 20 años se viene diciendo que el Sistema Público de Pensiones está en crisis.
o      Ahora no hay superávit, hace unos años sí (60.000 M. Euros).
o      A veces no se hacen proyecciones suficientes a futuro. No tiene sentido modificar el Sistema de Pensiones o ¿es que vamos a estar 25 años en crisis?.
o      Su financiación viene de los presupuestos del Estado exclusivamente. Si el paro aumenta hay menos cotizaciones.

o      Los Ingresos vienen de:
§      Las Cuotas de los Trabajadores y de los Empresarios.
§      Recaudaciones de Sanciones y Recargos.
§      Intereses de los fondos existentes en la “hucha de las Pensiones”. Antes se invertía exclusivamente en Renta Fija y ahora se puede invertir hasta un 30 % en productos de riesgo, al objeto de conseguir mayor rentabilidad.

o      Está habiendo aportaciones progresivas del Estado a las Pensiones: 15.000 M Euros en 2013 y previstos 13.000 M Euros en 2014.

o      La cotización del Régimen General es:
§      Trabajadores: 4,70 % del Sueldo.
§      Empresarios: 23,70 % del Sueldo.
o      En el Régimen general existe los “Complementos a Mínimos” para los casos que las pensiones no lleguen a los mínimos establecidos (Aprox. 500 Euros). El Estado complementa según la edad y las cargas familiares (conyuge y/o hijos).
o      Para las Pensiones No Contributivas es comparativamente pequeña la cantidad global asignada.

o      Algunos datos principales de interés para 2014:
§      Presupuestos de la Seguridad Social: 131.821 M Euros.
§      Aportaciones del Estado: 13.000 M Euros.
§      Gastos en Pensiones:                        114.000 M Euros.
·      Pensiones Contributivas:      112.000 M Euros.
·      Pensiones No Contributivas:     2.000 M Euros.
§      Prestaciones por Maternidad y Embarazos: 2.000 M Euros.
§      Prestaciones Familiares: 1.000 M Euros.
§      Gastos de la Seguridad Social:
·      Mantenimiento Personal: 600 M Euros.
·      Bienes y Servicios: 181 M Euros.
·      Gastos corrientes: 164 M Euros.

§      Déficit esperado para el año 2014: 13.000 M Euros.
o       Hace 4 años ya se ampliaron el cálculo de los años de cotización: de 15 a 25 años y la edad de jubilación: de 65 a 67 años progresivamente desde 2013. Con el tiempo querrán ampliar el cálculo a toda la vida laboral, con lo cual la media bajará, perdiéndose el IPC de esos años, con lo cual la pensión será menor.
o      Hasta ahora la esperanza de vida ha ido en aumento, ya veremos a partir de ahora con todos los recortes sanitarios. Lo normal es que haya desfase entre los Pensionistas y los Trabajadores.
o      La productividad de los trabajadores ahora es mayor, por su formación y los medios materiales que emplean. La mayor formación implica mayores sueldos, por tanto mayores cotizaciones.

o      La nueva reforma Laboral del 23/12/2013 trae consigo:
§      La edad de jubilación pasa a los 67 años para obtener el 100 % de la Base Reguladora..
§      Aumentan los años cotizados para obtener el 100 %. Dentro de poco será necesario más de 40 años cotizados.
§      En el 2019 entra en vigor el Factor de Sostenibilidad que tendrá en cuenta:
·      Previsión media de la vida de las Personas (No de hombres y mujeres por separado).
·      Tasa de Sostenibilidad.
·      Número de años cotizados, con límites de cobro Inferior y Superior, Aprox: 550 y 2.300 Euros respectivamente.


Comentarios de los asistentes a la tertulia:
-         Todas estas medidas ya están planificadas en la C.E.E para el año 2050 y para todos los países miembros.
-         Durante las negociaciones de la Reforma Laboral, se plantearon otras posibilidades que no se aprobaron, por ejemplo, separar de las cuentas de la Seguridad Social los pagos de las Pensiones de Viudedad de 15.700 M Euros, así no habría déficit.
-         El factor principal para que haya buenas pensiones es que exista trabajo. Ver casos de Suecia y Suiza, el gran volumen de las Clases Medias que son las que más aportan por su mayor productividad y formación, con impuestos mayores del 50 % pero cubriendo todas sus necesidades adecuadamente.
-         En España gente bien formada está sin trabajo y se va fuera, lo que es tremendo.
-         Los Sistemas de Pensiones Privados son para dejar dinero a los Bancos y es para las “Grandes Fortunas”, obtienen deduciones muy grandes al constituirlos, no los rescatan y los heredan sus hijos con impuestos de Sucesiones mínimos.
-         Los P.P. invertidos en productos de renta variable han tenido muchas pérdidas.
-         Debemos vigilar las comisiones de los P.P. en algunos son de hasta el 2,5 % sobre el Saldo, a 10 años se ha llevado el banco un 25 % durante cada mes que los gestionen “bocado a bocado”. Al rescatarlos en forma de capital en la jubilación la retención es muy grande: tipos marginales del 50 % a pagar en el año del rescate, con exención del 40% del total acumulado en el plan y del 50% si son minusválidos.


FISCALIDAD DE LAS PRESTACIONES EN LOS PLANES DE PENSIONES
o      Las prestaciones percibidas por los beneficiarios (incluso por fallecimiento del partícipe) se considerarán sometidas al IRPF calificándose como “rendimientos íntegros del trabajo”. 
o      Se tributa por el importe percibido, independientemente que este pudiera representar una cantidad inferior a la aportada.
o      En el caso que se perciban en forma de capital ( un solo pago) y siempre que hayan transcurrido más de dos años desde la primera aportación, al rendimiento íntegro se le aplicará una reducción del 40%. (50% en el caso de partícipes.
o      El plazo de dos años no será exigible para las prestaciones de invalidez. 
o      Si las prestaciones se perciben en forma de renta no se podrá aplicar ninguna reducción

-         Debemos ocuparnos de vigilar nuestros P.P. privados, siguiendo la rentabilidad, su fiscalidad y las comisiones que nos cobran éstas deben ser para gestionarlos bien, pero al estar invertidos en Renta Fija, Variable y Fondos la gestión es mínima y los dejan que “vayan a su aire”. Lo hemos aprendido de las “Acciones Preferentes” no fiarnos y no firmar sin leer.

-         En Holanda se obtiene en la jubilación el 75 % del último salario sin límite. Tienen muchas pensiones altas por su mayor formación y productividad.
-         Ahora es obligatorio externalizar los P.P. para evitar “chanchullos” y que los bancos no puedan coger esos fondos.

-         El 25 % del P.I.B. es economía “Negra”, aprox. 250.000 M Euros, no pagan: IVA, IRPF ni Seguridad Social. Toda esta riqueza es opaca.
-         Hay desconfianza de poder cobrar en la vejez.

-         En el afán de recortar las pensiones, para las viudas que tuvieron maltrato “Violencia de Género”, primero sacaron una ley para que sólo les quedara pensión a las viudas de maltratadores que tuvieran asignadas pensiones de compensación, éstas protestaron argumentando que en esos casos de violencia, priorizaban que ellos se fueran a que les quedara dicha pensión compensatoria. Después modificaron la ley para que todas éstas viudas cobraran pensión, pero siempre que la separación se hubiera producido en los diez años anteriores a la muerte de sus exmaridos, otra trampa más. A pesar de ello, se han conseguido sentencias favorables de asignación de pensiones de viudedad, a las mujeres que han aportado las sentencias de maltrato de género.

-         Se menciona lo ocurrido en Argentina con la confiscación de los Planes de Pensiones por parte de su gobierno, para gestionar esos fondos y sólo se los devolvieron al cabo de muchos años a los ciudadanos que denunciaron, con la consiguiente pérdida de los IPC´s anuales.

-         Sólo una minoría tiene Planes de Pensiones los que pueden destinar las cantidades sobrantes: trabajadores que aún conservan sus trabajos, funcionarios, etc. La Jubilación es un tema extremadamente serio.

-         La mayor parte de la población no tiene rentas, hay una enorme dicotomía en la sociedad Española.

-         Hay una generación joven perdida y no habrán cotizado, o muy poco, muchos en condiciones de esclavitud, cobrarán pensiones de “pobres”. Ahora cobrar sueldos de 1.000 Euros al mes es un privilegio.

-         Es un tema ideológico de izquierdas/derechas, las pensiones se podrán mantener si hay un sistema fiscal adecuado. El Sistema Fiscal Español es nefasto, por tanto todo lo público.

-         Se comenta lo sucedido con los Planes de Pensiones en Polonia:
o      El Gobierno Polaco en Septiembre de 2013 confiscó el 50% de los planes de pensiones privados, para reducir su deuda pública. Por ser planes de pensiones privados, estarían en manos de residentes nacionales y así no afectarían a los inversores extranjeros en deuda pública polaca.


-         Aportaciones privadas a Planes de Pensiones por países con relación a su P.I.B.:
o      España.........................9,2 %   Previsiones para 2030........14 %
Alemania....................10,1 "                                                       10.6
Bélgica.......................10,8 "                                                        12
Finlandia....................11,0 "                                                      15,5
Grecia........................13,6 "                                                      14,1
Austria......................,14,1 "                                                      16,7
Francia.......................14,6 "                                                      14,9
Italia...........................15,3 "                                                     14.5
-          
-         Las Empresas Españolas con las deduciones y bonificaciones fiscales existentes pagan muy poco de Impuesto de Sociedades, teóricamente es un 30 % pero realmente es el 16 %. Por lo que las Empresas pagan menos que los Trabajadores.
-         El estado no tiene voluntad de que haya pensiones dignas. En España un 30 % de las pensiones están por debajo del Umbral de Pobreza, en Alemania un 10 %.
-         En Inglaterra las pensiones son: 30 % Privadas y 70 % Público/Privadas.

-         La previsión es que en 2050 no habrá paro por que no habrá trabajadores, necesitándose trabajadores inmigrantes.

-         En los “Pactos de la Moncloa” se indicaron y firmaron por todos el funcionamiento de las Pensiones en el futuro pero se lo han saltado. El Partido Popular sólo ha cambiado la ley, dejándonos como única solución los Planes de Pensiones privados.
-         El F.M.I. ha cambiado las previsiones para España ya siete veces.
-         Hace unos años había un enorme superávit en las pensiones 60.000 M Euros.

-         La clave es si una Sociedad es capaz de dar trabajo digno, según las capacidades y las necesidades de sus ciudadanos. En las Sociedades equilibradas, los jóvenes trabajan y a los mayores se les ayuda.

-         La previsión es amenazadora, hay una pirámide de población invertida, los jóvenes necesitan trabajar y sucede lo contrario.

-         El Estado actúa contra sus ciudadanos y los maltrata no dándoles lo que dignamente necesitan. Sí ayuda y rescata a los Bancos.

-         Falla la acción humanista. Un trabajo digno traerá jubilaciones dignas.
-         Tiene que haber oportunidades de trabajo no necesariamente en las instituciones del Estado. El empleo público no soluciona el problema.
-         Hay muchas personas mayores de 50 años que no tienen ni trabajo ni ayudas.
-         Mientras la economía no arranque no habrá empleo.
-         Los jóvenes están perdiendo los años de aprender y son los que pagarían las futuras pensiones.
-         Las pensiones crecerán menos que el IPC, ocasionando pérdidas de poder adquisitivo permanentes.
-         Hay familias que tienen sus Planes de Pensiones en sus ahorros, casas, etc.
-         Los jóvenes se están yendo al extranjero cotizando allí y no aportando a nuestra Seguridad Social.

-         Nota.- Entrega uno de los asistentes: Tabla del “Ahorro del Estado en las pensiones y coste total con la aplicación del 0,25 % del incremento anual” desde el año 2013 al 2033 y Resumen del “Proyecto de Ley de Pensiones”.

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